上文提及中央將加快落實大灣區發展,今年6月推出「跨境理財通」業務試點,大灣區居民透過香港購買本地理財產品稱為「南向」,香港人在內地投資的稱為「北向」,早前亦有提及A股未來應該是一個相當不錯的投資選擇,相信香港人會善用「跨境理財通」好好把握A股市場這個機遇。那麼「保險通」有分南北向嗎?
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如果香港人在內地置業甚至乎做生意,在內地購買內地的一般保險如當地的家居保等機會還是有。但如果香港人利用「保險通」購買內地的保險機會執微乎其微!與A股剛剛相反,內地的保險計劃至今仍然比香港落後。因此,「保險通」將會引來「南向」購買。事實上當未有「保險通」,內地人過去幾年不斷湧來香港購買香港的保險。保險產品一度成為自由行到香港十項必買的其中一個產品。
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有些人誤以為內地人在本港買保險只是為了把錢分散到香港避險,實質重點其實是在香港購買保險根本就比內地優勝,香港的保險根本就是「平靚正」。正如香港人到法國會買愛馬仕等名牌包包,內地人來香港就會購買保險,本身就有異曲同工之妙。
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「平」:人壽保險也好,保費的計算方法就是用當地的死亡率去計算。香港人十分長壽。2019年,男性的出生時平均預期壽命是82年,女性則是88年,較30年前分別增加了約8年。香港男性及女性的出生時平均預期壽命已經成為全球第一。
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2019年女性平均壽命三甲:
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從風險角度計算,代表了在香港購買人壽保險,當用了香港人的死亡率去計算(外國人士理論有額外保費),保險成本仍然會是全球最平。幾年前,香港的保險整體保費率大概是內地購買的七折,隨着時代進步,價錢拉近了但仍有一段距離。除了人壽產品之外,重疾保險就是用發病率計算,同樣道理,香港仍然有優勢。價錢「平」是一個非常重要的引子令北水南流購買保險產品。
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「靚」:香港的保險條文與外國保險接軌,歷史比較悠久,整體比較健全。內地的保險發展比較遲,中國人民保險公司雖然於1949年成立,但共產黨的共產風就是人人有飯食,生老病死國家包辦,根本不需要保險,因此很快就停辦了,直至1978年中共十一屆三中全會後,中國保險業務又逐漸恢復,中國人民保險公司恢復營業,從當時發展至今只有40年歷史。
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相反香港有過百年歷史的保險根基,保障條文,保障範圍在過去一百多年一直在改良。我於20年前入行,在香港的危疾產品只有30種重病包括在內,今天每一間保險公司都已經過百種,曾與一位美國的保險業人士交流,他們的重疾保險到今天也不過是幾十種,論保障範圍及產品多元化的角度去看,香港已經是全球之冠。
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「正」:香港儲蓄保單的回報率一般比內地保單為高。雖然「保險通」暫時未能夠概括有儲蓄成份的保單,但相信將來有機會納入的。在儲蓄計劃的角度去看,最重要的就是回報,第二重要的就是公司的實力與紅利實現率。先講講回報率。大陸保單限制了一般紅利不得超過3%,年金不得超過3.5%,但在香港卻沒有這方面的干預。
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除此之外,內地保險真用人民幣計價及作投資,一般投資範圍相當狹窄。相反香港保險不論港幣單美元單也是環球性投資,風險及回報相對可以做得更好。第二,內地保單沒有紅利實現率的公布,仍然比較模糊。香港透明度相對比較高。
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比較富裕的內地人一般都捨得洗錢,不介意貴,最緊要是最好。香港的保險產品,不單止「平」,保障範圍還要是最「靚」,儲蓄單的回報又更「靚」。再一次引證了香港保險為何會吸引內地人遠道而來去購買。將來的「保險通」絕對方便了大灣區的居民,亦加大了我們的商機。
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