醫療保險對於港人來說並不是一個陌生的概念，我們知道它可以給客戶自行選擇私營醫療服務的條件，減輕看私家醫生所帶來的財務負擔。但醫療保險實際的保障涵蓋哪些範圍？不同情況有怎樣的調節嗎？
一般而言，以往的醫療保險只保障住院相關的項目。如果客人是在門診（而非住院）接受檢查的話，通常並不屬於醫療保單的保障範圍。不過，適逢近年不少保險公司均有新計劃推出，包括保障門診的檢查項目，自此不再受規限於住院相關頂目才可索償。
什麼檢查會列入檢查項目？
不少疾病要在住院或做手術之前，先透過檢查來確定病因，較常見的檢查項目有幾種：磁力共振（MRI）— 適用於腦部、心臟、關節、腹部內臟、脊椎神經相關病況，電腦掃描（CT Scan）— 適用於癌症、中風、結石、炎症、骨折及血管病變相關疾病，正電子掃描（PET Scan）— 適用於檢查癌症、癲癇症、精神疾病、認知障礙症及不明發燒原因。
哪些項目可保障診斷及化驗費？
若想在保單中就以上列明的檢查提出索償，則可查看是否有保障項目：
-「先進診斷掃描／先進診斷成像檢測」：檢查可以直接在門診進行，一般的自願醫保可以保障高達七成費用，一些較高端醫保可以全數賠償。
-「雜費保障／醫院服務費」：必需涉及住院或手術才可索償。若是入院檢查，要先檢查是符合醫療程序必需。
-「入院前及出院後之門診護理」：同樣必需涉及住院或手術才可索償，可以保障門診內的診斷及化驗費。
哪些醫保沒有保障診斷及化驗費？
要留意，舊式醫保並不保障「門診先進診斷掃描」。如果有關檢查毋須入院或做手術，門診內進行的所有診斷及化驗費用便無法索償。因此，舊式的醫療保險只能透過住院或手術，然後於「住院雜費」或「入院前及出院後之門診護理」中索償有關的診斷或檢查的費用。
只要有檢查就可以Claim？保險公司會評核你有否「照」的需要！
若要獲得理賠醫療索償資格，必需符合以下兩個條件。首先，醫療計劃本身要有相關的保障項目，並合乎醫療需要 (medically necessary)。
因應坊間保險公司對於醫療服務或治療的理解不一，每份計劃中列明的「醫療需要」不盡相同。有些公司會將「住院非主要為診斷掃描目的、影像學檢驗或物理治療」列為有醫療需要的服務或治療。根據這個條款，如果住院的主要目的只是診斷掃描，有關費用便不符合「醫療需要」的定義。
換句話說，如果是非必要的入院（有關診斷可以在門診進行），或檢查後毋需要進一步入院或做手術的話，便有機會不符合醫療索償的理賠資格。
如果客人仍決定住院進行有關診斷，可能需要支付更昂貴的治療費用，而無法索償醫療保險。因此，建議先諮詢醫生的專業意見，判斷有關情況是否屬於嚴重，以便作出最合適的決定。
