退休策劃系列之「狼來了」

人生五大課題－生老病死殘，在理財規劃上，最容易忽略的就是「老」。人口發展規律，「嬰兒潮」（baby boom）之後必然是「成人潮」（adult boom），接下來的當然就是「老人潮」（older boom），這就是人口炸彈的三級爆炸。

我們好早已經過了「人生七十古來稀」的年代。今時今日，香港男士平均年齡82歲，女士87歲，多年蟬聯全球最長壽地區。看看中港兩地數字。18年後，即從2039年開始，內地超過60歲的人口突破30%的警戒線。

香港比內地更嚴重，香港人口年齡中位數將會由 2019 年的 45.5 歲上升至 2039 年的 52.5 歲，超過65歲的人口更從2019年的18.4%上升到33.3%！長者人口超過250萬的情況將維持最少30年。諸如少子老齡化問題、家庭結構問題、勞動力老化問題、退休與就業的問題以及養老、醫療、長期照護等諸多問題幾乎同步襲來。可想而知，我們未來單靠政府解決我們「退而無憂」的生活，是否可行？

曾經有一個六歲小朋友問獨生女的媽媽：「舅舅是什麼人？」母親沒有辦法給他解釋清楚，因為舅舅這個人在小朋友的生長環境中不存在，鄰居、朋友家也找不到案例。實際上，過去的單傳家庭就是如此。現在，這樣的家庭將越來越普遍。少子化，導致未來家庭結構和功能發生重大變化。

「421」「8421」「422」「8422」家庭結構越來越普遍。其中最具典型意義的是三代單傳子女組成的家庭，他們將面臨一對夫婦要養活12位老人的局面。一方面是子女們特別是獨生子女們的負擔過重，另一方面是數量眾多的老年父母。面對長者未來失能的不確定性，雙方都感到壓力巨大。這已經成為當代和未來社會的一個難以承受之痛。

古有，兒孫自有兒孫福，現有，兒孫自有兒孫壓力。對於「上游」的長者，他們的子女好多要面對供車供樓供書教學，以及供養上幾代人的壓力。因此，未來越來越難依靠下一代供養而度過退休生活。因此，現在普遍和客戶談到退休議題的時候，他們都意識到，未來都要「靠自己」。

存多少錢才夠養老？在投委會「錢家有道」網站，使用「退休計劃計算機」，用一個40歲的人為例，月入2萬，目標60歲退休，而生活到85歲。預期退休後每月開支為現值12000。結果到60歲的時候，需要累積退休金約700萬。扣除MPF累積後，竟然還需要現金483萬。

即使現在馬上行動，每月投資1萬元，才能達標。這還是一個人的退休額度，而非夫婦二人雙倍計算！可想而知，這對很多人來說，退休策劃都是壓力巨大的。但是如果延遲行動，隨著到達目標退休年齡越來越短，後果只會越來越嚴重。解決方案，要麼開源節流，增加收入從而增加每月退休儲蓄額，要麼控制退休後的開支，要麼考慮延遲退休。