近期幫準備移居英國的客戶整理保單，作出比較，不禁驚嘆香港不愧為國際金融中心和世界級的保險中心。即使對比保險歷史最悠久的英國，香港保險產品更種類繁多，具備很高的競爭力。這可能和過去數十年，香港保險行業的高度競爭有關（截至2021年12月31日，香港共有164間獲授權保險公司），也可能和我們擁有大量的保險金融創新人才有關。這篇談談香港和英國的危疾保險。
何謂危疾保險
危疾保險就是保障投保人如果患有嚴重疾病後可獲得一筆過賠償，現在不少產品更加涵蓋早期嚴重疾病、兒童疾病、多重/多次賠償等，受保疾病超過100種。甚至乎某些危疾保障額外在投保人患上癌症、認知障礙症後，更提供長年期的持續現金收入支援。投保人可以自行決定如何使用這些賠償金，是想拿個悠長假期，專心養病，遊山玩水，心情輕鬆，睡到自然醒？或者用於償還房屋貸款、醫療費、生活開支、子女教育、公司營運開支等等。
移居英國後為何要繼續買危疾病保險
雖然英國有NHS(英國國民保健服務) ，但是當地“醫藥分家”的，政府只是負責醫療費，藥費需要自付，做手術一樣要排期。萬一患上大病未能從事原本工作，尤其換了新環境生活，可能家人朋友都未能在身邊照顧。如果有份足夠大的危疾保障，除了可以解決醫療費用（可以自主選擇治療方案），還可以提供即時收入替代，不用擔心錢的問題。因此，危疾保障無論身處何地都需要。
以下是部分香港與英國危疾產品的對比:
（純粹學術研究，保險公司和產品不開全名；保費用40歲男性不吸煙做參照計算，並用相同貨幣換算）
英國龍頭保險公司Avxxx: 一款獨立投保危疾保障“Crixxxxx Ilxxxxx Plan” ，投保條件需要投保人居住在英國，或者以英國為主要居住地。這個保障沒有現金價值，只是保障到75歲。提供42種嚴重疾病及幾種非嚴重疾病保障，沒有多重疾病保障、沒有癌症延續保障。保額10萬英鎊，保費每年1989英鎊，一直供款到保單結束。
另一家英國保險公司Zxxxxx: 的“Life Protecxxxx plan ”，是結合定期人壽和嚴重疾病的計劃，可以保障到74歲，可以選擇固定保費，包含40種嚴重疾病。保額10萬英鎊，保費每年894英鎊，一直供款到保單結束。
另外一間英國保險公司Vixxxxxx :“Serixxx Illnxxx Cover” 投保年齡16-74歲，終身計劃可以保障到90歲，保障182種嚴重疾病，但是按嚴重程度來賠償。保額10萬英鎊，保費每年867.6英鎊，一直供款到保單結束。
另一家英國保險公司XXG : 的 “Critixxx 3”危疾保障，作為附加契約，附加於人壽保險。最低投保年齡17歲並且可以保障到85歲，根據不同的保障年期而收費不同。如果從40歲投保，保障到85歲，每年保費1103英鎊，但是只是保障癌症、中風、心臟病。
再回來說說香港產品，某間AXX 公司的“康x” 為例，保額10萬英鎊，供款年期25年，保費每年2618英鎊，供款完畢保費已經可以取回，或者選擇保單保障到100歲。但是這個產品涵蓋嚴重疾病保障（62種）、非嚴重疾病（28種），首十年更多35%保障額。兼具終身人壽保障功能。
而此公司另一款危疾保障“摯xx”，結合嚴重疾病保障（63種）、非嚴重疾病（54種）、多重危疾保障（12次）、持續癌症及認知障礙保障的險種，保額10萬英鎊，供款年期25年，每年保費是3359英鎊。同樣未來保費可以取回，或者保障到100歲，首十年更多50%保障額。兼具終身人壽保障功能。
總結：英國危疾產品要求居住地在英國，沒有儲蓄成份，保障重疾為主，保費較為便宜；香港危疾產品選擇較多，可以選擇供款固定年期而保障終身，保障範圍可以覆蓋輕疾、重疾、多重保障、延續癌症保障等，有退保價值，兼具終身人壽保障。
計算到的是保費，計算不到的是風險。無論香港或者英國，每間保險公司的保險條款都不同，有興趣的讀者可以根據自己短期及長期的需要，認真選擇。
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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
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