近期幫準備移居英國的客戶整理保單,作出比較,不禁驚嘆香港不愧為國際金融中心和世界級的保險中心。即使對比保險歷史最悠久的英國,香港保險產品更種類繁多,具備很高的競爭力。這可能和過去數十年,香港保險行業的高度競爭有關(截至2021年12月31日,香港共有164間獲授權保險公司),也可能和我們擁有大量的保險金融創新人才有關。這篇談談香港和英國的危疾保險。
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何謂危疾保險
危疾保險就是保障投保人如果患有嚴重疾病後可獲得一筆過賠償,現在不少產品更加涵蓋早期嚴重疾病、兒童疾病、多重/多次賠償等,受保疾病超過100種。甚至乎某些危疾保障額外在投保人患上癌症、認知障礙症後,更提供長年期的持續現金收入支援。投保人可以自行決定如何使用這些賠償金,是想拿個悠長假期,專心養病,遊山玩水,心情輕鬆,睡到自然醒?或者用於償還房屋貸款、醫療費、生活開支、子女教育、公司營運開支等等。
移居英國後為何要繼續買危疾病保險
雖然英國有NHS(英國國民保健服務) ,但是當地“醫藥分家”的,政府只是負責醫療費,藥費需要自付,做手術一樣要排期。萬一患上大病未能從事原本工作,尤其換了新環境生活,可能家人朋友都未能在身邊照顧。如果有份足夠大的危疾保障,除了可以解決醫療費用(可以自主選擇治療方案),還可以提供即時收入替代,不用擔心錢的問題。因此,危疾保障無論身處何地都需要。
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以下是部分香港與英國危疾產品的對比:
(純粹學術研究,保險公司和產品不開全名;保費用40歲男性不吸煙做參照計算,並用相同貨幣換算)
英國龍頭保險公司Avxxx: 一款獨立投保危疾保障“Crixxxxx Ilxxxxx Plan” ,投保條件需要投保人居住在英國,或者以英國為主要居住地。這個保障沒有現金價值,只是保障到75歲。提供42種嚴重疾病及幾種非嚴重疾病保障,沒有多重疾病保障、沒有癌症延續保障。保額10萬英鎊,保費每年1989英鎊,一直供款到保單結束。
另一家英國保險公司Zxxxxx: 的“Life Protecxxxx plan ”,是結合定期人壽和嚴重疾病的計劃,可以保障到74歲,可以選擇固定保費,包含40種嚴重疾病。保額10萬英鎊,保費每年894英鎊,一直供款到保單結束。
另外一間英國保險公司Vixxxxxx :“Serixxx Illnxxx Cover” 投保年齡16-74歲,終身計劃可以保障到90歲,保障182種嚴重疾病,但是按嚴重程度來賠償。保額10萬英鎊,保費每年867.6英鎊,一直供款到保單結束。
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另一家英國保險公司XXG : 的 “Critixxx 3”危疾保障,作為附加契約,附加於人壽保險。最低投保年齡17歲並且可以保障到85歲,根據不同的保障年期而收費不同。如果從40歲投保,保障到85歲,每年保費1103英鎊,但是只是保障癌症、中風、心臟病。
再回來說說香港產品,某間AXX 公司的“康x” 為例,保額10萬英鎊,供款年期25年,保費每年2618英鎊,供款完畢保費已經可以取回,或者選擇保單保障到100歲。但是這個產品涵蓋嚴重疾病保障(62種)、非嚴重疾病(28種),首十年更多35%保障額。兼具終身人壽保障功能。
而此公司另一款危疾保障“摯xx”,結合嚴重疾病保障(63種)、非嚴重疾病(54種)、多重危疾保障(12次)、持續癌症及認知障礙保障的險種,保額10萬英鎊,供款年期25年,每年保費是3359英鎊。同樣未來保費可以取回,或者保障到100歲,首十年更多50%保障額。兼具終身人壽保障功能。
總結:英國危疾產品要求居住地在英國,沒有儲蓄成份,保障重疾為主,保費較為便宜;香港危疾產品選擇較多,可以選擇供款固定年期而保障終身,保障範圍可以覆蓋輕疾、重疾、多重保障、延續癌症保障等,有退保價值,兼具終身人壽保障。
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計算到的是保費,計算不到的是風險。無論香港或者英國,每間保險公司的保險條款都不同,有興趣的讀者可以根據自己短期及長期的需要,認真選擇。
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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
認可財務策劃師CFP
註冊理財顧問師 CFC
國際註冊財務規劃經理 RFM
註冊理財師學會CFO簡介
學會於2004年1月成立,香港樹仁大學校監胡鴻烈博士 GBS OBE JP 擔任名譽贊助人,學會匯聚金融界精英以專業團體身分,協助提高管理財富的專業水平。
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