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保險策劃之貧血患者投保指南 保險公司將考慮3個因素

22-08-2022
20220822 貧血保險 梁仁富

貧血 是最常見的血液疾病,指身體內健康的紅血球或血紅蛋白(血紅素),低於正常水平,繼而降低血液輸送氧氣至全身各組織的能力。貧血 患者會感到疲乏及出現其他症狀,例如﹕臉色蒼白、氣促、 心跳加速、頭痛和暈眩。貧血有很多類型,包括:缺血性貧血、再生不良性貧血 、地中海貧 血、惡性貧血 、溶血性貧血 、失血性貧血 。


根據衞生署二零一四至二零一五年度人口健康 調查,有 1.3%(女性為 2.1%;男性為 0.4%)在社區居住年齡15歲及以 上的人士自述曾被西醫確診患有貧血。而估計每 12 名人士中約有 1 人患有輕型地中海貧血(即身體攜有地中海貧血的基 因),當中部分人士可能有輕微貧血。那麼如果不幸患上貧血,對投保保險會有什麼影響呢?

保險公司核保的考慮要點是甚麼?


1. 貧血類型  
投保人患有哪種類型的貧血? 貧血可能是由其他急性或慢性疾病引起的症狀。如果確定貧血與其他慢性疾病(如類風濕性關節炎)有關, 則核保決定將根據該慢性疾病的嚴重程度,而貧血的程度可作為判斷疾病嚴重程度的指標。


近年醫療費用不斷攀升,醫療成本平均每年上漲8-10%,遠遠高於通脹率。當我們檢視危疾的保障額是否足夠時,我們不能只考慮維持現有基本生活質素的必要開支,亦必須加入未來醫療通脹及收入轉變這些重要因素。



2. 目前的血全像(CBP)結果
該測試有助於確定血紅蛋白和 / 或紅血球缺乏的嚴重 程度。此外,還有助於檢查白細胞和 / 或血小板是否 正常,因為任何異常都可能與其他慢性疾病有關。


3. 治療方法
 投保人是否已完全康復,目前已沒有任何症狀、治療或醫生跟進?  所使用的治療方法也有助於保險公司識別投保者所患之疾病及其狀況。例如,鐵質補充劑通常用於治療缺鐵性貧血。對於需要輸血的貧血患者,病情一般較為嚴重。 此外,曾因貧血而入院也顯示病情較為嚴重。


除了了解以上情況,通常保險公司還需要投保者的血全像測試報告 ,視乎情況可能需要索取醫生報告。


用最常見的是缺鐵性貧血舉例。如果患有輕度缺鐵性貧血 (男性 Hb 為 11.0-12.9,女性 Hb 為 9.6-12.0),僅需接受鐵質補充劑,沒有其他慢性疾病, 不需進一步調查。 保險公司可能的核保決定是人壽和危疾保障按標準保費承包保,醫療保障會加價25%。

當投保人申報資料後,保險公司會根據貧血的類型和嚴重程度個別考慮,最緊要如實詳細申報 。

希望以上資訊幫到大家。


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梁仁富博士簡介
註冊理財師學會CFO 課程咨詢委員會主席
工商管理學博士 DBA
計算機科學與技術學士B.CST
認可財務策劃師CFP
註冊理財顧問師 CFC
國際註冊財務規劃經理 RFM

醫健管理師 Health Advisor
認可高淨值財策師 Certified HNW Prof.
傑出推銷員獎 DSA


註冊理財師學會CFO簡介
學會於2004年1月成立,香港樹仁大學校監胡鴻烈博士 GBS OBE JP 擔任名譽贊助人,學會匯聚金融界精英以專業團體身分,協助提高管理財富的專業水平。

學會設有顧問局,並得到時任行政會議成員、立法會議員及多位太平紳士擔任名譽顧問。邀請多位金融、地產、醫學、法律、會計、銀行界人士擔任教授,為業內提供認可的專業資格,至今已有數百位業界人士成為註冊理財師。


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