早幾日一篇昂貴藥物的新聞炸爆網絡，一種最新治療血友病的藥物，單劑費用高達350萬美金（約2730萬港元）。不少朋友哇然，真是貧窮限制了想像。這不是特例。如2018年，前世界排名第一，三度奧運羽球男單銀牌得主的李宗偉，患上鼻咽癌，進行了33次質子治療，花費超過900萬港幣。而所提及的癌症新式療法質子治療（Proton Therapy） 是一種強調精準、快速和低入侵性的放射性療法。據聞香港養和醫院正在興建的質子治療中心需耗資30億港幣，令人咂舌。
醫療科技和藥物的不斷進步，新式的治療方法越來越多，是病人的福音，令到治癒的機會越來越高，也越來越長壽。伴隨著的就是繞不開的話題，醫療費用誰來埋單？即使買了危疾和醫療保險，額度要多大才夠？
某大保險公司的客戶，不幸患上淋巴癌，免找數入住養和醫院共300多天，醫療費用高達1300多萬。幸好將風險轉移給了保險公司。讀者不禁聯想，醫療保險賠償可以賠這麼大額度的嗎？
香港的醫療保險，一般分為三大類：住院醫療保險、住院現金保險和門診保險。而數年前開始，香港住院醫療保險又繼續升級，分開「傳統型」醫療保險和「全額支付型」醫療保險。如果讀者在十年前投保的住院醫療保障，多為「傳統型」醫療保險。它的保險範圍會分開住房及膳食費、醫生費、麻醉師費、手術室費、雜費等，上述每項會有一個賠償上限，一般單次住院賠償額為20幾萬以內。
「 傳統型」醫療保險的好處是保費相對便宜，如果客戶比較年輕，不擔心大額的醫療索償發生，是不錯的選擇。而「全額支付型」醫療保險在大約十年前開始進入市場，伴隨著香港保險市場激烈的競爭，近年保障範圍除了住院費用符合條件就「全數索償」外，保額也變成千萬級別起跳，甚至涵蓋癌症非手術治療，如電療、化療、鏢靶藥，不少更包括質子治療、CAR-T免疫療法等新式療法。因為保障額度千萬港元起跳，如果不幸遇到前面的病情，投保人就不用擔心醫藥費的問題了。
顯然「全額支付型」醫療保險比起「傳統型」醫療保險保護力更加全面，代價是保費相對更高。因此，讀者可以考慮自己的負擔能力，來選擇適合自己的計劃。如果擔心保費超出負擔，很多保險公司的計劃可以選擇帶「自付額」的醫療保險版本，保費有不少的折扣。以某家保險公司「全額支付型」的自願醫保讓讀者參考，如果選擇半私家房保障、每年保額2500萬、每年自付額5萬元，50、60、70歲價錢分別為6338、11563、20449。
計得到的是保費，計算不到的是風險。支付保費並不是問題所在，支付保費是為了解決問題。 希望這篇能幫助讀者更清楚現在香港醫療保險的投保方法，做個精明、無憂的消費者。
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