在內地現在不管是銀行、郵政，還是保險公司的代理，都在推薦一種號稱能終身複利3.5%的儲蓄型產品。然而這種產品雖然收益穩定，終身增值，但也不要輕易亂買，一定要選對產品！
一款好的增額終身壽險，通常要滿足這3個條件：
* 拿錢越早越好；
* 收益越高越好；
* 領錢限制越少越好。
相關文章: 甚麼是私募人壽保險(PPLI)?
不管再好的產品，有兩種人是真的不建議去買：
1. 5-8年之內要用這筆錢的。很多增額終身壽險在5-8年以內，拿錢都是有損失的，如果放不到5-8年，你就不要買了；
2. 追求短期高收益的。例如炒股。高收益=高風險，增額終身壽險的風險是偏低的，所以它的收益做不到股票那麼高，如果追求短期高收益，那麼也不要買增額終身壽險。
因為這兩種買了，大概率錢是放不住的，等不到最高收益就想著取出，真的不划算。
就目前來說複利3.5%的國內儲蓄型保險產品還是很多國內人買的，而這類形的產品是可靠的，原因有二：
1. 保險業的監管
我國保險行業的監管程度是很高的，對保險公司的償付能力有著嚴格的要求。
如果償付能力不夠，監管將採取強制措施包括但不限於：
股東追加投資，增持資本金；辦理再保險業務，轉移相應的風險；讓其它保險公司承接部分業務，停止接受新業務等等。
2. 法律保障
辦理保險業務時，大多都要簽一份合同，而這類合同都是受我國法律保護的。
更何況終身複利3.5的保險產品屬於我國的人壽保險，受《保險法》保障。
無論何時何地，保險公司都必須如約償付，不得拖欠。即使真的有保險公司破產倒閉，其所持有的人壽險保單和責任準備金都會轉讓給其它公司。不會影響到被保人的權益，保單繼續生效，無須擔心賠付問題。
所以總括來說，終身複利3.5的保險產品是可靠的而且亦越來越受內地巿民歡迎。
但當內地市民接觸到港險的時候，他們的反差就大了！為什麼？
其實之前提及過的國內終身複利3.5%的儲蓄型產品，最近也都調低至3%。在大陸保險市場產品保證收益持續走低，許多潛在客戶也在尋找其他的投資管道和產品，使之滿足自己財富安全增值的需求，尤其是長期的財富增長。保險監管嚴格的今天，香港各家保險公司的預期收益值仍能達到6%以上，與內地3.5%利率產品將下調至3%，相差了極大的反差對比！
香港保險的優勢，高收益、低風險，複利計息，分散風險，穩健增值，靈活理財，投保簡易，且美金計價，甚或多種不同貨幣，不僅普通內地客戶越來越多，眾多明星大腕、知名企業家、也都來香港配置一份香港美元保單，由於身份的特殊性，他們配置的基本都有儲蓄分紅保單。2017年1月1日起，香港保監會開始執行著名的GN16規定，所有保險公司都需要在其網站上公佈其分紅產品在過去5年內的紅利實現率，要求保險公司公佈非保證部分的履行比率，總現金價值實現率和過往派息記錄。
總的來說，通關以來仍然有許多中國內地居民來香港購買保險產品。這是因為香港仍被認為比中國內地擁有更透明、監管更完善的金融體系，並且許多香港的保險產品提供的回報率更高，靈活性更大例如無限次更換被保人，比中國內地的保險產品更有優勢。
（ 免責聲明：以上資料部份轉載自公開網頁、報章報道、政府網頁資料僅供參考。專欄作者對當中資料的準確性、完整性、內容和時效性不作任何保證，亦不承擔任何因使用本專欄內資料而造成的損失以及任何法律責任。請自行核實所有資訊，並在有需要時就具體情況尋求專業人士及法律意見。）
馮家智 Eddie
香港保險專業人員總會常務副理事長
壽險管理師 (FLMI)
財務策劃師 (APFP)
財務碩士 (MSc in Finance)
工商管理文學士（主修金融）
曾任職多間國際性外資保險公司及香港主版上市公司的財富管理服務公司的管理層，包括﹕首席多元營銷總監及行政總裁。在業界超過二十五年的營銷及管理經驗，凡事高瞻遠矚，相信團隊精神，多年來在保險業及財富管理業務的不同範疇建立了輝煌成績。現任財富管理公司首席執行官及香港保險專業人員總會常務副理事長。
電郵: eddiefungpps@yahoo.com.hk
