可能最近香港年金公司(HKMC)的洗版式的廣告宣傳,有不少‘老友記’包括筆者媽媽的-些朋友都問筆者究竟甚麼是年金?現在讓筆者簡單概括地講述一下年金是甚麼,以及購買前應注意的地方。
年金是一種金融合同,由個人與保險公司或其他金融機構例之間簽訂,個人向機構支付一定金額,以換取未來一定期限內的固定收入。年金可以被視為壽險保單的反向,因為壽險保單是在保單持有人死亡時支付一筆一次性金額,而年金則是在保單持有人終身期間定期支付一定金額,保險公司在一定時間之後開始支付保險金,通常持續到保單持有人去世。
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年金可以根據不同的結構方式進行分類,但通常分為兩大類:即期年金 (Immediate Annuity) 和延期年金 (Deferred Annuity)。即期年金(Immediate Annuity) 是指保單持有人向保險公司一次性支付一筆金額,並立即開始接收保險公司的支付。延期年金 (Deferred Annuity) 則是指保單持有人在一段時間內定期支付一定金額 (保費),而支付通常在以後的時間開始,通常在退休時開始。年金也可以是固定的或可變的,具體取決於支付是否保證不變或可以根據市場情況波動。
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年金可以為退休後提供可靠的收入來源,但也可能是複雜的金融產品,具有高額費用和有限的流動性。在購買年金之前,需要仔細考慮所有相關因素。
年金的類型:
‧ 固定年金:在這種類型的年金中,保險公司保證在特定時間內提供固定的利率。支付給年金受益人的金額是固定的,不會隨時間變化。
‧ 變動年金:在這種類型的年金中,支付給年金受益人的金額與基礎投資(例如共同基金)的表現相關。年金受益人承擔投資風險,支付金額可能會根據市場情況波動。
‧ 指數年金:這種年金是固定年金和變動年金的混合體。支付給年金受益人的金額基於股票市場指數的表現,通常有最低保證利率。
年金的好處: