前幾天有位朋友提問，她在網上看到某香港保險公司的定期 人壽保險 (Term life) 價錢很便宜，她也想買一份藉此保障其子女。當她向保險代理詢問時，保險代理回覆﹕「懂得買就一定要買終身儲蓄性人壽保險(Whole of life saving plan) 」。 究竟兩者有何分別？今期文章在這裏簡單解釋一下兩者分之處。
定期人壽保險 (Term life) 和終身壽險 (Whole life) 是兩種最常見的人壽保險產品。它們在提供保障和滿足不同的財務需求方面有所不同。以下是兩者之間的主要區別以及適合哪種類型人群的介紹：
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定期壽險（term life) :
1. 保障期限：定期壽險顧名思義就是提供特定期限的保障，通常為5至30年。如果被保人在保險期間去世，保險金將支付給受益人。
2. 保費：相對於終身壽險，定期壽險通常具有較低的保費。保費的計算基於年齡、健康狀況和保額等因素。
3. 靈活性：定期壽險在保障期限方面提供靈活性。個人可以選擇與其具體需求相符的保障期限。例如，父母可以選擇20年期壽險，以在孩子經濟獨立之前為他們提供財務保障。
4. 臨時保障：定期壽險非常適合具有特定財務責任或義務的個人，而這些責任或義務會隨著時間的推移而減少或消失。例如，擁有抵押貸款、有年幼子女或有未償還貸款的人可以選擇定期壽險來覆蓋這些短期財務需求。
5. 經濟實惠：定期壽險通常更經濟實惠，尤其是對於年輕且健康的個人而言。它為以相對較低的成本獲得較高保額提供了一種高性價比的方式。
6. 投資組合：定期壽險沒有現金價值或投資組合。它們是純保障性政策，僅提供身故保險金的保障。
終身壽險(whole of life):
1. 提高運營效率：終身壽險提供終身保障，只要支付保費，保險保障將持續到被保險人去世。在被保險人去世時，保險金將支付給受益人。
2. 保費：相對於定期壽險，終身壽險通常具有較高的保費。保費通常是水準的（levelized) 並在被保人的一生中保持不變。
3. 現金價值積累：終身壽險具有現金價值組成部分，隨著時間的推移而增長。保費的一部分用於積累現金價值，保單持有人可以在壽險期間使用。現金價值可用於各種用途，例如貸款、提取或作為儲蓄來源。
4. 永久保障：終身壽險適合那些希望獲得終身保險保障的個人，無論健康狀況或其他情況如何變化。它提供了一種安心感，保險保障只要支付保費即可持續有效。
5. 財務規劃和財富傳承：終身壽險可用作財務規劃工具或財富傳承目的。保險金可以幫助受益人支付遺產稅、提供遺產，或確保未來幾代人的財務穩定。
6. 投資組合：終身壽險具有現金價值組成部分，隨著時間的推移增長，會以保證及非保證的投資回報率給予保單持有人，保單持有人可以通過紅利參與保險公司的利潤，這些紅利可以用於增加現金價值、購買額外保險或降低保費。
總而言之，定期壽險 (Term life ) 更適合需要在特定期限內獲得保險保障，並希望支付較低保費的個人。它非常適合具有短期財務責任的人。另一方面，終身壽險 (Whole of life) 更適合希望獲得終身保險保障、現金價值積累和用於財務規劃的個人。它適用于那些希望獲得永久壽險保障，並願意支付更高保費以獲得附加福利的人群。最終，選擇定期壽險還是終身壽險取決於個人的財務目標、預算和特定的生活情況。
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馮家智 Eddie
香港保險專業人員總會常務副理事長
壽險管理師 (FLMI)
財務策劃師 (APFP)
財務碩士 (MSc in Finance)
工商管理文學士（主修金融）
曾任職多間國際性外資保險公司及香港主版上市公司的財富管理服務公司的管理層，包括﹕首席多元營銷總監及行政總裁。在業界超過二十五年的營銷及管理經驗，凡事高瞻遠矚，相信團隊精神，多年來在保險業及財富管理業務的不同範疇建立了輝煌成績。現任財富管理公司首席執行官及香港保險專業人員總會常務副理事長。
電郵: eddiefungpps@yahoo.com.hk
