前幾天筆者有朋友聽說香港法庭有案例曾容許債主以協力廠商債權人身份，向保險公司索取保險賠償金以作償還債務。 究竟債主可拿保險賠償金來抵債嗎？今期就讓筆者簡單解釋一下。
眾所周知，不是所有人都可以成為保單受益人，持有人、受保人和受益人之間必須存在「可保權益」才可。所謂「可保權益」，是法律上被認可的關係。一般而言，受益人會是直系親屬、配偶或法定繼承人，另外就是公司要員，例如是上市公司主席，若然此人過身，會對公司股價有重大影響。
相關文章: 如何選擇重大危疾保險?
試想想，如果受保人和受益人沒有可保權益，難保有人會因為想得到豐厚的保險金而謀殺受保人，如此便會構成重大的道德風險。因此，保險公司在審批保單時，持有人、受保人和受益人的可保權益是十分重要。
言歸正傳，債主及債仔又是否有可保權益呢？答案是有的，債主可以為債仔投保，以防債仔過身後，債務血本無歸，惟單是有財務關係是不足以產生可保權益的。譬如說，雖然債權人在法律上被認可對債務人的生命擁有可保權益，但卻不能藉著與該生命之間的財務關係而被容許就債務人的財產購買保險，除非該財產已按揭給他。
未指明人士 金額納入遺產
正常程式下，如果持有人在保單上指明了受益人是誰，例如﹕保險金全歸配偶或子女所有，債主是無權向保險公司索償，以保險金代還欠款，所以人壽保險賠償金具－定的避債功能。然而，有一些持有人在生前未有指明受益人或在保單上僅寫上「Own Estate」，這時保險金便會歸入持有人或受保人的遺產中，會根據遺產承辦手續處理。此時，債權人便可從負債人的遺產追討欠債。
事實上，有些受保人真的無親無戚，沒填受益人也無可厚非，但有些則在投保一刻未有細想受益人是誰，以及分配予受益人的保險金比例，於是先填上「Own Estate」，打算留待日後再更改受益人，豈料工作繁忙之下，一拖便無了期。如果屬後者的話，建議不應再等，要盡快填好受益人，以確保意外發生後，保險金能真正落到摯愛手中。
最後如果大家想進一步瞭解保單賠償和債務追討之間的關係，筆者建議可諮詢專業的保險顧問或法律專家。
（ 免責聲明：以上資料部份轉載自公開網頁、報章報道、政府網頁資料僅供參考。專欄作者對當中資料的準確性、完整性、內容和時效性不作任何保證，亦不承擔任何因使用本專欄內資料而造成的損失以及任何法律責任。請自行核實所有資訊，並在有需要時就具體情況尋求專業人士及法律意見。）
馮家智 Eddie
香港保險專業人員總會常務副理事長
壽險管理師 (FLMI)
財務策劃師 (APFP)
財務碩士 (MSc in Finance)
工商管理文學士（主修金融）
曾任職多間國際性外資保險公司及香港主版上市公司的財富管理服務公司的管理層，包括﹕首席多元營銷總監及行政總裁。在業界超過二十五年的營銷及管理經驗，凡事高瞻遠矚，相信團隊精神，多年來在保險業及財富管理業務的不同範疇建立了輝煌成績。現任財富管理公司首席執行官及香港保險專業人員總會常務副理事長。
電郵: eddiefungpps@yahoo.com.hk
