上期提及財務核保(Financial underwriting) 的重要性，今期筆者會在這方面再詳細闡述一下。 核保人員對申請人的財務狀況進行評估，以確保所建議的承保範圍是合理的。他們會考慮收入、現有保險以及申請人的財務義務（如欠債）等因素。
當核保人員評估申請人的財務狀況時，他們的目的是評估個人是否有能力負擔擬議的人壽保險。以下是他們考慮的一些主要方面：
1. 收入： 核保人員審查申請人的收入，以評估其財務穩定性和支付保費的能力。他們可能會要求提供工資單、納稅申報表或財務報表等檔來核實收入。
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2. 債務和財務義務： 核保人員會評估申請人現有的債務和財務義務，如抵押貸款、貸款、信用卡債務和子女撫養費。他們會考慮這些義務對申請人支付保費能力的影響。
3. 支出收入比： 核保人員通過比較申請人的月支出與月收入，計算出申請人的支出收入比。這有助於確定申請人擬議的保費支付是否合理和可持續。
4. 資金儲備： 承保人可能會評估申請人的儲蓄、投資和其他財務儲備。這些儲備可證明申請人的財務準備情況以及在遇到意外財務挑戰時繼續支付保費的能力。
5. 現有保險： 核保人員會考慮申請人持有的任何現有人壽保險保單。他們會評估保險金額、保單類型以及申請人在現有保險之外是否還能負擔擬議保單的保費。
6. 財務核保限額： 保險公司通常有財務核保限額。這些限額根據申請人的收入、淨資產或其他財務指標確定其可獲得的最高承保金額。核保人員確保所需的保險金額在這些限額之內。
7. 信用記錄： 在某些情況下，核保人員可能會審查申請人的信用記錄。雖然信用記錄並不是申請人財務狀況的唯一決定因素，但它可以幫助瞭解申請人的財務責任和穩定性。
值得注意的是，財務評估的程度可能會根據所申請的保險類型和金額而有所不同。對於大額保單或核保要求更複雜的保單，可能會要求提供更詳細的財務資訊。
核保人員利用這些財務因素來評估申請人的財務可行性，並確定與他們投保相關的風險。這種評估有助於保險公司確保所收取的保費對申請人的財務狀況而言是適當和可持續的。
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馮家智 Eddie
香港保險專業人員總會常務副理事長
壽險管理師 (FLMI)
財務策劃師 (APFP)
財務碩士 (MSc in Finance)
工商管理文學士（主修金融）
曾任職多間國際性外資保險公司及香港主版上市公司的財富管理服務公司的管理層，包括﹕首席多元營銷總監及行政總裁。在業界超過二十五年的營銷及管理經驗，凡事高瞻遠矚，相信團隊精神，多年來在保險業及財富管理業務的不同範疇建立了輝煌成績。現任財富管理公司首席執行官及香港保險專業人員總會常務副理事長。
電郵: eddiefungpps@yahoo.com.hk
