香港儲蓄分紅保險如何有效做到財富傳承?

對於香港儲蓄分紅險來說，其中最有價值的功能莫過於變更投保人和變更受保人了。變更投保人讓隱私保護成為一種可能，變更受保人讓財富傳承成為一種可能。筆者身邊有很多朋友尤其是內地朋友對這些細節很關注，也有持有港險的朋友不知道後期如何做變更，今天整理了一些內容分享給大家：

投保人定義：持有且有權更改或行使保單權利的人。誰能成為投保人？投保人需為成年人，可以是本人投保，夫妻互保，給未成年兒童投保，祖輩給孫輩投保公司等。

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受保人定義：保單項下受保障的人士。投保時需與持有人有可保利益關係（配偶/父母/子女/祖孫）誰能成為受保人？可以是本人、配偶、未成年子女、未成年孫輩等。

受益人定義：理賠時享受保單權益的人。投保時需要與受保人有可保利益關係。

誰能成為受益人：指定受益人法定受益人。第二持有人定義：保單持有人去世時，第二持有人及受保人仍在世，第二持有人可成為新的保單持有人。多設置于兒童單。

誰能成為第二持有人：一般為兒童的父母或祖輩。如果持有人身故時投保人未成年，已設置的第二持有人將成為新持有人。如果持有人身故時受保人未成年，未設置第二持有人，持有人的遺產繼承人將會成為持有人。如果持有人身故時受保人已成年，無論是否設置第二持有人，受保人將成為新持有人。

第二受保人定義：受保人身故後可直接成為新受保人的人，可指定一人成為第二受保人。第二受保人需與持有人有可保利益關係。

誰能成為第二受保人：持有人的直系親屬。

變更投保人/保單持有人：

1. 成年人保單（新持有人與原持有人的關係）直系親屬：父母，子女，配偶。非直系親屬：一般不能，但有些保司如安盛，保誠保單生效1年後可變更成任何人。

2.兒童保單：新持有人與兒童有可保利益關係

變更受保人：新受保人需與持有人有可保利益關係。受保人需為持有人直系親屬，年齡限制以各家產品條款為准，可以無限次轉換，實現財富傳承。譬如 : 筆者以自己名義購買了一款香港儲蓄分紅險，可以在幾年後把受保人變更為孩子，等孩子長大後可以把投保人也變更為孩子，等孩子有了下一代，可以繼續通過變更受保人的方式，實現保單的代際傳承。當然也可以部分通過保單分拆的方式變更部分權益給孩子，自己留一部分支配。

變更受益人： 一般投保時需要與受保人是直系親屬關係，保單生效後可變更成任意關係。

從各保險公司的設置和變更規則，不難總結出一些可以合理化設置結構，隔離家庭風險的方法，幫助不同朋友解決其個性化需求。譬如祖輩給孫輩投保，可以越過父母進行投保。如果父母做生意，不想未來有債務方面的糾紛給到孩子，就可以用隔代投保的方式完成債務隔離。又譬如部分保司允許將保單投保人變更為任何人，那意味著債務隔離更容易實現。當然涉及保單利益，這個“任何人“必然是值得信任的人。

如受益人可以變更為任意關係，我們在保單架構中便可以將沒有親緣關係，但又希望給予一定利益的人列為受益人，讓這種非親緣關係的傳承簡單化合法化。港險具有私密性，可以作為財產的定向傳承工具實現家庭財富的傳承，期間不需其他繼承人同意，既能體現被繼承人的傳承意志，又不需要太多人知曉，是眾多家庭，尤其是高淨值家庭配置傳承資產工具的首選。

相比於公證遺囑，港險傳承既簡單易操作，因為遺產繼承需全部繼承人到場公證，是公開的，更容易引起不必要的糾紛，增加遺囑繼承的難度。反之港險私密成本低，於給付時可以選擇一筆過、分期支付或者一筆過加分期支付的方式，滿足不同年齡段，不同資產支配能力繼承人的需求，讓財產能更科學合理的被繼承，以免出現一下子給未成年人一大筆錢，他沒有能力管理被騙走或揮霍的情況。資產在傳承過程中，很容易因為婚變或管理不善被分割。但選香港保險，可以實現受益人和被保險人直接變更成直系親屬，與下一代的配偶隔離，不屬於下一代夫妻共同財產，減少因被保險人死亡、婚姻和管理等因素導致的財富損失。

香港儲蓄分紅險給投保人提供了最大的財富傳承自由，可以給心愛的子女作為專屬的財富小金庫，也可以在自己生前保留控制權，通過保單架構設計，防止子女婚變財產外流，實現突發情況資金回流，同時可以兼顧自身養老。

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