管理易？「積金易」點解值得一試

港股投資情緒好轉，連帶許多平日少有關注理財的親友亦開始討論，是否應該調整強積金配置。話題順帶便會提到新推出的「積金易」，有人提到供款記錄問題，亦有人質疑平台尚未完全成熟。然而，若從長期投資角度而言，這個整合全港強積金計劃行政工作的一站式平台，實為香港廣大打工仔女退休保障的一個重要里程碑。 

強積金作為覆蓋全港工作人口的退休保障計劃，是一場長達數十年的「財富馬拉松」。試想想一個大學生22歲畢業進入職場工作，到65歲退休，是長達40多年的持續儲蓄及投資計劃。只是很多朋友抱持懶人心態，未必有心機打理，坦白說，我自己打理強積金的時間也很少。然而，若我們不願意花時間去學習管理自己的財富，根本難以獲得更好的表現，正所謂「你不理財、財不理你」。換言之，投資成效的關鍵並非僅僅單看投資回報數字，同時亦取決於兩大隱形成本：時間與行政費用。 

以傳統強積金管理為例，我們若持有幾個強積金帳戶，便需要登入不同的受託人平台逐一查閱，接收多次SMS驗證短訊，打理起來的確相當麻煩，亦難以建立積極管理自己退休儲備的慣性。此類碎片化管理無形中等同於「時間稅」。所以我才會說，「積金易」這個平台成立理念是不錯的，最少有關當局願意行多一步，嘗試以一站式平台推低強積金基金的行政管理成本，方便強積金行政工作，變相提高打工仔和老闆處理強積金的意欲。更何況，可以將一件全民參與的事全面數碼化，對整個社會都有好處。 

十年慳400億？行政費降低背後的全民紅利  

更令我在意的是節省下來的行政成本。積金局在推出「積金易」當時曾表示，「積金易」平台費預期會在過渡期後逐步下降，預計在平台推出10年後平台費會降至大約20至25個基點，此期間可望為強積金計劃成員累計節省共300億至400億元成本，相等於行政費用降低約41%至55%，等同為每位市民創造更大利潤。據統計，目前強積金的總資產已達1.31萬億，以10年、20年的長遠角度來看，將會是一筆越來越龐大的數字。 

與此同時，「積金易」帶動強積金交易數碼化已漸見成效。據當局資料顯示，透過「積金易」處理的近20萬宗交易指示中，有三分之二是以電子方式進行，當中提交供款資料及更改投資組合這兩項行政指示更有八成的數碼使用率！數碼化已是大勢所趨，這對捕捉市場機會至關重要，希望所有仍然透過紙本表格處理強積金管理的用戶亦能擁抱數碼化機遇，摒棄紙張，與時並進，以尋求最佳回報。  

「手牽手」支援夠貼地 盼可增設簡易模式

但有一件事不得不提的，就是強積金是在2000年底推出，今年已經準備踏入25周年，有不少當年首批參與供強積金的退休人士開始要拿退休金出來應付日常開支，部份可能剛巧轉用積金易便要退休，身邊朋友亦無法「教路」，出現數碼鴻溝。 

我希望未來積金易平台能夠照顧那些即將退休的朋友的需求，為他們提供多些便利，最好當然是派人落區做面對面的教學。另一件事則是平台應該加大對老闆的照顧力度，原因很簡單，並不是每個老闆，尤其是中小微企，都可以有HR部門幫手處理每個月的強積金行政工作，雖然作為老闆亦應該自己花點時間學習怎樣使用新平台，但如果積金易平台公司可以再行多一步，幫助一下中小企老闆就更好了， 畢竟因為不懂得用積金易而導致供款遲誤是需要交罰款的！

對此，當局亦似乎聽到大家心聲，最近積金局主席劉麥嘉軒撰寫的網誌便提到，將會加強外展支援服務，提供「一對一、手牽手」的支援服務。 如果可以的話，不如考慮推出一個專為已退休或不諳使用科技朋友而設的「簡易模式」，方便他們使用。 

任何創新的舉措必然伴隨適應期 ，暫時「積金易」仍未全面推行，目前為止只有5家強積金受託人公司、共6個強積金計劃加入平台，「磨合問題」難免會有，相信仍有逐步改善的空間。用戶除了可以持續向平台反饋用家意見，助平台持續改進，亦不妨比較平台整合後各基金的實際開支比率，將省下費用再投資於低成本的指數基金。畢竟在數十年的退休儲備馬拉松，大家越早檢視各項投資成本，就越有機會得到更好回報。 

【關於 #紅磡索螺絲】

80後財務自由全職炒家，於2003年入讀大學時，已經接觸投資，2008年毅然決定成為全職投資者。2019年參加輪神比賽取得冠軍，而開始獲大眾認識，陸續獲各大平台邀請分享投資心得。