近年樓市有高有低,隨著樓市回落,不少業主發現物業估值下降,無法再透過「加按套現」獲得額外資金。對於需要資金周轉的業主來說,「業主私人貸款」成為更靈活的選擇。本文將為大家詳細比較「加按」與「業主私人貸款」的手續、利率、貸款額及風險,助你選擇最適合的資金周轉方案。
什麼是加按?
「加按」是樓宇按揭的一種形式,指業主在已抵押至銀行的物業上,申請額外按揭貸款以套現資金。簡單來說,就是在原有按揭貸款基礎上,向銀行申請增加貸款額。
由於物業價值與按揭成數掛勾,當樓市回落時,物業估值下降,最高貸款額隨之縮減,令不少業主即使想套現,也因樓價不足而無法成功申請「加按」。
加按與物業二按的分別
雖然「加按」與「物業二按」都涉及以物業為抵押申請貸款,但兩者有明顯分別:
加按
- 申請條件:只可向原有按揭銀行申請,涉及一間銀行及一份按揭貸款。
- 利率:利率相對較低,與最優惠利率(P)或同業拆息(H)掛勾。
- 申請手續:需提交入息證明,並通過金管局的壓力測試。
- 風險:樓市下跌可能被銀行要求還款(Call Loan)。
物業二按
- 申請條件:需向財務公司或地產商申請,涉及兩間機構(原按揭銀行+財務公司)。
- 利率:利率高於加按,但貸款成數可能更高。
- 申請手續:手續較簡單,部分機構甚至不需入息證明。
無法加按?考慮業主私人貸款
當樓市回落,業主的物業估值下降,導致「加按」申請受限時,「業主私人貸款」是一個更靈活的選擇。
什麼是業主私人貸款?
「業主私人貸款」是一種無抵押私人貸款,雖然專為物業業主設計,但無需以物業作抵押,因此不受金管局按揭規定限制。這意味著即使物業估值不足,業主仍可申請貸款,解決資金周轉問題。
業主私人貸款 vs 加按:比較一覽
加按 | 業主私人貸款 | |
是否抵押物業 | 是 | 否 |
貸款額 | 與物業估值掛勾,有上限 | 靈活,無物業估值限制 |
利率 | 較低(與P或H掛勾,約2-3%) | 較高(約5-10%) |
手續 | 繁複,需提交入息證明及通過壓力測試 | 簡單,無需入息證明,聯名物業無需所有人同意 |
年期 | 長達25-30年 | 可彈性選擇,提早還款無罰息 |
審批時間 | 較長(約1個月以上) | 快速(最快1-2天) |
風險 | 樓市下跌或被Call Loan | 無抵押,無Call Loan風險 |
加按與業主私人貸款的優缺點
加按的好處
- 享受低利率:按揭利率普遍低於私人貸款利率。
- 套現額度高:當樓市上升時,可套現更多資金。
- 有現金回贈:部分銀行提供現金回贈,減少貸款成本。
加按的風險
- 樓市波動:樓價下跌時,銀行有機會要求還款(Call Loan)。
- 手續繁複:需提交各類文件,且審批時間較長。
- 利率浮動:按揭利率隨P或H波動,月供可能上升。
業主私人貸款的好處
- 靈活貸款額:不受物業估值影響,貸款額度更具彈性。
- 手續簡單:無需入息證明、聯名物業無需所有人同意。
- 快速審批:最快1-2天可獲批款。
- 年期彈性:可自由選擇還款期,且提早還款無罰息。
業主私人貸款的風險
- 利率較高:相比加按,利息支出更高。
- 短期壓力:因無按揭年期限制,月供可能較高。
業主私人貸款常見問題
業主私人貸款與加按相比,哪個利率較低?
加按利率通常較低,約為2-3%,與最優惠利率(P)或同業拆息(H)掛勾。而業主私人貸款利率較高,約為5-10%。若物業估值不足以加按,但資金需求迫切,業主私人貸款是一個不錯的選擇。
業主私人貸款需要提交哪些文件?
業主私人貸款的手續相對簡單,通常無需提交入息證明或繁複文件,且聯名物業無需所有業主同意。您只需提供基本身份證明及貸款申請資料即可,最快1-2天即可完成審批和放款。