儲蓄保險多以穩定回報及低風險作賣點,故在選擇儲蓄保險時,投保人容易被優厚的回報(例如紅利、積存利息)吸引,需要留意的是,所有紅利或利息不是必然保證的,所預期的目標未必相等於最終可以獲取的總回報。
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儲蓄保險有什麼風險?
一般來說,儲蓄保險常見風險有四類,分別關於延誤繳交保費、預繳保費、通脹和流動性。
延誤繳交保費
如果投保人不幸因 為失業、工傷或其他原因,導致失去其收入的來源,有機會因而延誤繳交保費,這會直接影響保單的收益,最嚴重或導致被終止保單的後果。
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預繳保費
就短期儲蓄保險計劃而言,選擇一次性預繳保費的話,期滿保證的內部回報率(IRR)會較高。不過,投保人須自己衡量會否需要中途提取已預繳的部份,甚至全部保費。由於大部分保險計劃只允許全數保費提取,投保人可能因而蒙受利息等回報的損失,大大減低現正持有資金的流動性。
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通脹
要說投保儲蓄計劃必須考慮的風險,通貨膨脹於便屬其中一種。儲蓄保險計劃一般可以長達20年,而未來的生活開支很大機會比今天的高。因此,即使投保人最終能夠提取目標儲蓄的全部款項,亦可能不足以應付未來的生活費用與需求。
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流動性
一般情況來說,保險公司預計投保人會持續供款,直至整份保單的年期屆滿為止。如中途投保人遇到突發事件而需要一筆流動資金,可依照保單條款作全數或部分退保,以取得流動現金。投保人需注意,此舉存有一定的風險,或令其在保單完結後只能取回遠低於目標的儲蓄金額。
以外幣(如人民幣 / 美元)投保有什麼風險?
除港幣外,坊間的短期儲蓄保險產品提供美金及人民幣作為保單貨幣。有些貨幣帳面的回報率較高,但投保人須承擔兌率帶來的風險,而人民幣及美元保單亦涉及匯率風險。
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人民幣或美元兌換港元之匯率可升可跌,以港元計算的話,人民幣或美元保單的保費、戶口 / 退保價值及其他利益的價格將隨匯率改變。投保人事前應仔細了解當中可能會承受的影響和風險。
中途退保有什麼損失?
市場上保險計劃的冷靜期多為21日,如果投保人以「一時衝動」作為投保理由,希望於冷靜期內退保的話,一般可以獲退回所有保費(部分保險公司會扣除手續及行政費用)。各類保險產品有不同條款,請在投保前詳細了解該計劃所設的期限。
客戶於冷靜期後退保,便會按照正常退保的程序處理。一般而言,投保人首年退保的損失最大,預計可供退回的淨現金價值少於已繳付的保費總和。
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穩定而高回報的保險產品大多數缺乏彈性,流動性低。如果投保人在保單期內提取保費,而不想有損失的話,則要等到保證回本期的階段,此時可能距離剛投保已有 10 至20 年不等。
若未到保證回本期便斷供退保,投保人既未能取得回報,更會損失部分保費。有見及此,有意投保儲蓄保險前宜作充分考慮,萬一在保單期內發生突發事故,是否有足夠的流動資金應付,減低在保證回本期前退保的可能性。
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