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香港儲蓄分紅保險如何有效做到財富傳承?

19-12-2023
香港儲蓄分紅險做到財富傳承

對於香港儲蓄分紅險來說,其中最有價值的功能莫過於變更投保人和變更受保人了。變更投保人讓隱私保護成為一種可能,變更受保人讓財富傳承成為一種可能。筆者身邊有很多朋友尤其是內地朋友對這些細節很關注,也有持有港險的朋友不知道後期如何做變更,今天整理了一些內容分享給大家:

投保人定義:持有且有權更改或行使保單權利的人。誰能成為投保人?投保人需為成年人,可以是本人投保,夫妻互保,給未成年兒童投保,祖輩給孫輩投保公司等。

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受保人定義:保單項下受保障的人士。投保時需與持有人有可保利益關係(配偶/父母/子女/祖孫)誰能成為受保人?可以是本人、配偶、未成年子女、未成年孫輩等。

受益人定義:理賠時享受保單權益的人。投保時需要與受保人有可保利益關係。


誰能成為受益人:指定受益人法定受益人。第二持有人定義:保單持有人去世時,第二持有人及受保人仍在世,第二持有人可成為新的保單持有人。多設置于兒童單。

誰能成為第二持有人:一般為兒童的父母或祖輩。如果持有人身故時投保人未成年,已設置的第二持有人將成為新持有人。如果持有人身故時受保人未成年,未設置第二持有人,持有人的遺產繼承人將會成為持有人。如果持有人身故時受保人已成年,無論是否設置第二持有人,受保人將成為新持有人。

第二受保人定義:受保人身故後可直接成為新受保人的人,可指定一人成為第二受保人。第二受保人需與持有人有可保利益關係。

誰能成為第二受保人:持有人的直系親屬。


變更投保人/保單持有人:

1. 成年人保單(新持有人與原持有人的關係)直系親屬:父母,子女,配偶。非直系親屬:一般不能,但有些保司如安盛,保誠保單生效1年後可變更成任何人。

2.兒童保單:新持有人與兒童有可保利益關係


變更受保人:新受保人需與持有人有可保利益關係。受保人需為持有人直系親屬,年齡限制以各家產品條款為准,可以無限次轉換,實現財富傳承。譬如 : 筆者以自己名義購買了一款香港儲蓄分紅險,可以在幾年後把受保人變更為孩子,等孩子長大後可以把投保人也變更為孩子,等孩子有了下一代,可以繼續通過變更受保人的方式,實現保單的代際傳承。當然也可以部分通過保單分拆的方式變更部分權益給孩子,自己留一部分支配。

變更受益人: 一般投保時需要與受保人是直系親屬關係,保單生效後可變更成任意關係。

從各保險公司的設置和變更規則,不難總結出一些可以合理化設置結構,隔離家庭風險的方法,幫助不同朋友解決其個性化需求。譬如祖輩給孫輩投保,可以越過父母進行投保。如果父母做生意,不想未來有債務方面的糾紛給到孩子,就可以用隔代投保的方式完成債務隔離。又譬如部分保司允許將保單投保人變更為任何人,那意味著債務隔離更容易實現。當然涉及保單利益,這個“任何人“必然是值得信任的人。

如受益人可以變更為任意關係,我們在保單架構中便可以將沒有親緣關係,但又希望給予一定利益的人列為受益人,讓這種非親緣關係的傳承簡單化合法化。港險具有私密性,可以作為財產的定向傳承工具實現家庭財富的傳承,期間不需其他繼承人同意,既能體現被繼承人的傳承意志,又不需要太多人知曉,是眾多家庭,尤其是高淨值家庭配置傳承資產工具的首選。

相比於公證遺囑,港險傳承既簡單易操作,因為遺產繼承需全部繼承人到場公證,是公開的,更容易引起不必要的糾紛,增加遺囑繼承的難度。反之港險私密成本低,於給付時可以選擇一筆過、分期支付或者一筆過加分期支付的方式,滿足不同年齡段,不同資產支配能力繼承人的需求,讓財產能更科學合理的被繼承,以免出現一下子給未成年人一大筆錢,他沒有能力管理被騙走或揮霍的情況。資產在傳承過程中,很容易因為婚變或管理不善被分割。但選香港保險,可以實現受益人和被保險人直接變更成直系親屬,與下一代的配偶隔離,不屬於下一代夫妻共同財產,減少因被保險人死亡、婚姻和管理等因素導致的財富損失。

香港儲蓄分紅險給投保人提供了最大的財富傳承自由,可以給心愛的子女作為專屬的財富小金庫,也可以在自己生前保留控制權,通過保單架構設計,防止子女婚變財產外流,實現突發情況資金回流,同時可以兼顧自身養老。

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馮家智 Eddie

香港保險專業人員總會常務副理事長
壽險管理師 (FLMI)
財務策劃師 (APFP)
財務碩士 (MSc in Finance)
工商管理文學士(主修金融)



曾任職多間國際性外資保險公司及香港主版上市公司的財富管理服務公司的管理層,包括﹕首席多元營銷總監及行政總裁。在業界超過二十五年的營銷及管理經驗,凡事高瞻遠矚,相信團隊精神,多年來在保險業及財富管理業務的不同範疇建立了輝煌成績。現任財富管理公司首席執行官及香港保險專業人員總會常務副理事長。


電郵: eddiefungpps@yahoo.com.hk



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