網友來信：
“龔sir您好，本人一直都有睇你的書及FB，本人和太太分別是41歲及36歲，有一名4歲兒子，家庭收入約7.5萬，工作有提供宿舍，每月現金儲蓄約1.5萬。
有買樓投資及少量股票投資，本人和太太打算計劃在兒子大學畢業時，大約60歲前退休，因為本人和太太都不太懂得產配置，所以有以下問題：
1.本人現有投資是否足夠及方向正確？是否過度集中在房產投資？
2.根據現有投資，本人想約50歲時每月產出約2至3萬被動收入達至半退休狀態，應該如何配置資產達到目標？
3.最終目標是在本人60歲前，透過公務員配額買入一個約500尺居屋單位自住，每月被動收入約3至4萬達至財務自由及退休狀態，應該如何配置資產？
十分希望龔先生可以給予意見！祝龔先生身體安康，生活愉快！再次多謝感激你寶貴意見及時間！”
現有資產如下：
天水圍投資樓，市值約520萬，現正出租，租金為$10800 （290萬按揭，月供$10500）
元朗投資樓，市值約370萬，現正出租，租金為$8000（220萬按揭，月供$9000）
廣州投資樓，市值約180萬人民幣，現正出租，租金為$3000（無按揭）
珠海車位，市值約28萬人民幣，未租出（無按揭）
股票約80萬 （京東, 中電, 小米, 人壽, 工商）
本人MPF+太太MPF約170萬（每年供款約13萬）
港幣現金約50萬
人民幣定期30萬
家庭每月支出大約：
供養父母$10000
管理費差餉: 約$4000
兒子學費開支$9000
保險供款$6000
家庭開支約$28000
龔成老師分析：
的確有集中在物業類別的情況，但如果這些物業係有質素，縱使有少少偏重物業個邊，都算可保留。
因此，如果物業質素不太差，香港的物業又不是不可保留，因為香港物業買賣成本大，加上物業潛在上落波動可以好大，如果你賣出物業，有機會買唔翻（當然無人知），因此，除非較有逼切去賣，又或你持有物業質素較差，否則，你可以保留現時的物業狀態。
但你要明白，現時面對物業集中風險。
而當你未來有新資金，應該投放在股票類，去平衡翻整個財富組合。
至於珠海車位盡快出租，不要空著浪費增值機會，如果長期如此無法出租，不如賣出。
另外，內地物業如果租金回報率好低的話，你可以考慮沽出，換至其他投資項目，能提高你的現金流及財富增長力。
如果你希望10年後每月有$2-3萬蚊現金流，以股息率6%計算，你需要本金$400-$600萬。
我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$15000，即是一年投資$18萬，再加現有股票和港幣現金$130萬作滾存，10年後大約會投資增值至$620萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。
策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。
你現時持有股票，不是無質素的，但中電（0002）和工行（1398）只係收息股，增長力不高，而中國人壽（2628）質素只算中等（比過往減少），這些股票可考慮賣出部分，慢慢換至其他有基本增長力的股票，但不用轉到好高潛力度的股票，因為太高潛力背後又有可能有一定的風險，因此，你可以轉到平穩增長股為。
至於投資潛力股，你都可以考慮，但比例就不用太多，如果你無選股能力，最簡單是考慮一些指數基金，港股可考慮恆生科指基金（3067），美股則考慮追蹤網指的（QQQ），但就要控制注碼。
你每月5成儲蓄，可分注或月供投資港股及美股，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
另外，$50萬現金可動用部分去投資，餘下部分及每月餘下另一半儲蓄，你就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
至於你人民幣定期30萬，如果無特別用途，都可以投放在優質股上。
到你10年後，再慢慢轉為一些收息型的資產，你就能得到目標的現金流。
若你終極目標係每月被動收入約3至4萬，用以上計劃，50歲已經完成左起碼一半。到50歲時，你可以將當時股票（特別係潛力股），慢慢換成收息股，去創造半退休用現金流。
而新資金，就集中月供「平穏增長股」類（因為年紀大了，不宜再用潛力股），去重覆對上10年架動作，一直增值。
到你退休時，就將所有股票分段慢慢換成收息股，就可以。在股息和租金的雙線支援下，相信你要達成財務自由目標不難。
我相信以你現時的理財情況，只要保持每月儲$15000及進行上述的投資計劃，當你到60歲，上述能累積到一定的資產，加上你現時有兩層收租樓，現時都大約處於供樓金額與收租接近的局面，相信你約60歲已供滿。
你到時可以再分析，利用收租樓去創造現金流，選是有需要賣出其中一層，去轉為其他現金流更強的資產，又或幫助你買居屋的策略，這刻不用計劃得太仔細，只要有一些方向就得。這刻最重要是做好你現時的儲蓄、投資計劃就得。
【龔成老師簡介】
MBA, MCG, MAP, IPA, CMA(Aust), ACG, HKACG, CESGA, IRC, AHKIoD
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年，專欄作家， 證券業持牌人士；暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《38全球倍升股》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》、《圖解股票小百科》作者。
