昨天有朋友查詢，是否有錢便能購買人壽保險？其實人壽保險跟其他消費品例如: 手錶、汽車不同，並不是有錢便能夠購買。即使能夠成功投保人壽保險，亦會因應不同個案而需付出不同的保費。這個星期讓筆者今期講解一下人壽保險申請的評估要素。
核保人員在評估人壽保險申請時，會考慮幾個因素來確定投保人的相關風險。這些因素有助於核保人員評估申請人的投保資格，並確定應收取的保費。以下是通常會考慮的一些關鍵因素：
1. 年齡： 年齡是一個重要因素，因為它與預期壽命相關。年輕人的預期壽命通常較長，因此與老年人相比，他們的投保風險較低，所以相關的保費也會較低。
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2. 健康史： 核保人員會審查申請人的病史，包括既往病症、既往手術和慢性疾病。他們會評估這些病症的嚴重性和穩定性，以評估其帶來的風險。
3. 當前健康狀況： 承保人會考慮申請人目前的健康狀況，包括身高、體重、血壓、膽固醇水準和總體健康狀況。為收集這些資訊，可能會進行體檢和測試。
4. 生活方式選擇： 某些生活方式，如吸煙、過量飲酒、使用毒品和參加危險活動（如極限運動），會增加過早死亡的風險。承保人會評估這些因素，並可能對風險較高的生活方式收取較高的保費。
5. 職業： 有些職業的風險較高，如軍隊、航空或海上石油鑽井平臺的工作。承保人會評估申請人的職業性質和相關危險。
6. 家族病史： 某些疾病或病症的家族史可能會增加個人的風險。承保人會考慮直系親屬的健康史，以評估遺傳風險。
7. 財務核保： 核保人員對申請人的財務狀況進行評估，以確保所建議的承保範圍是合理的。他們會考慮收入、現有保險以及申請人的財務義務等因素。 因今期篇幅有限與及財務核保在人壽保險申請時嘅重要性，筆者下期會詳細講解財務核保（Financial Underwriting) 這方面。
8. 承保金額和期限： 所需的承保金額和保單期限會影響風險評估。較高的承保金額或較長的期限可能需要更詳細的核保和更高的保費。
9. 核保準則： 保險公司有其核保準則，即用於評估申請人的具體標準和風險評估模型。這些準則可能因公司而異。
10. 核保流程： 核保人員還會評估申請表以及提供的任何附加檔或醫療報告的完整性和準確性。資訊不一致或缺失會影響核保決定。
值得注意的是，不同的保險公司對這些因素的優先
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馮家智 Eddie
香港保險專業人員總會常務副理事長
壽險管理師 (FLMI)
財務策劃師 (APFP)
財務碩士 (MSc in Finance)
工商管理文學士（主修金融）
曾任職多間國際性外資保險公司及香港主版上市公司的財富管理服務公司的管理層，包括﹕首席多元營銷總監及行政總裁。在業界超過二十五年的營銷及管理經驗，凡事高瞻遠矚，相信團隊精神，多年來在保險業及財富管理業務的不同範疇建立了輝煌成績。現任財富管理公司首席執行官及香港保險專業人員總會常務副理事長。
電郵: eddiefungpps@yahoo.com.hk
