網友來信：
“龔成你好！我有睇你寫的書，很認同你的價值投資方法，本人有一些財務安排想請教龔成你的。我們夫婦有一層市值$450萬的小單位，現放租1.3萬元，尚欠260萬銀行供款。手頭現金有120萬元，另加每月儲3萬元，當中1萬元作月供股票之用（供領展，騰訊，煤氣，吉利和港鐵）。有一個三歲小孩，計劃再生一個，請了一個工人，現租一個三房單位居住。我們想三年半額外買一間3房現價約800萬的單位作自住，舊有單位保留收租。請問有甚麼好建議能把儲蓄（3萬 x 42個月）126萬加現有120萬元來增值？800萬單位打算4成首期，需要320萬。應買股票還是再買多一個細單位放租呢？謝謝你“
龔成老師分析：
保留收租樓，再買一個$800萬，不是不能做，但都要配合你的財務情況，以及當時的大環境。
你們每月儲蓄$3萬（1年$36萬，3年半$126萬），加上現時現金，總本金為$246萬。而$800萬你們打算準備4成首期，即是$320萬首期，仍欠資金（$320萬-$246萬=$74萬）。
3年半樓市都可以有上落，無人知當時的樓價，加上你現時本身都有收租樓，這刻不用太急買一個單位。因此，你可以將3年半視為一個目標，但不要太過勉強進行，要睇到時的情況（自己財政、樓市），如果未適合，可以推遲到5年。
當然，你這刻可以先以「3年半買樓」為目標，以這個目標去儲首期，到時再配合情況決定做法。
如果計首期的資金，3年半你仍欠$74萬，解決方法有3個：
方法一：將買樓計劃推遲到5年，你們可以儲多本金$45萬，加上你們原本都有投資，就算有少少回報，都能完成目標。
方法二，在這一刻到買樓前的一年，將部分資金利用股票投資增值，只需要做到基本的回報，都可以完成目標。
方法三，這刻買入細價樓，到時如果細價樓升值，再加上你們的其他資金，轉為目標物業。不過，這方案由於太近去進行一買一賣，未必能產生明顯財富滾存的效果，加上一買一賣物業的成本高，因此不建議。
上述較好的是「方法二」，如果到時不成功未買到樓，就「方法三」。
方法二，利用投資平穩增值，但3年半不是一個長年期，因此投資不能用盡所有資金，以及不能投資太高風險的類別。你可以將每月儲蓄的$30000，其中$15000以分注或月供的模式進行，見你現時已經有將其中的$10000做月供，你或者可以考慮加多$5000進行。
至於你現時月供的股票，基本上都有質素的，但騰訊（0700）及吉利（0175）略為波動，你要控制月供金額，至於新加的$5000，就可考慮其他優質的平穩增長股或ETF。另外，可同時考慮美股ETF如VOO，以平衡組合。
至於現金的$120萬，你可以動用$50萬投資收息股，分注買入，餘下的先持有現金，到股市明顯回落時，才把握機會，好好運用這些資金。
到你買樓前的一年，就開始套現賣出股票，準備資金，如果到3年半後資金仍未足夠，你就可能要推遲計劃到5年，3年半後會集中儲現金，不作投資。
同時，你3年半買樓時，都會分析當時樓價的平貴度，如果當時處於貴水平就不要勉強，始終你們現時已經有收租樓，即是有基本的物業在手，再買第二層樓的逼切性不算高。如果當時樓市貴就不要急，等回落先進行，如果到時樓市在合理水平，就可以進行買樓計劃。
【龔成老師簡介】
MBA, MCG, MAP, IPA, CMA(Aust), ACG, HKACG, CESGA, IRC, AHKIoD
‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《38全球倍升股》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》、《圖解股票小百科》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾20,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾5,000人
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