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理財個案:持有海外樓,數年後移居海外

20-03-2024
20170327 (1)

網友來信:

“龔sir您好,本人買了你的《財務自由行》一書,覺得好有用,想請教你一下我的財務計劃。本人和太太38歲和36 歲,任職金融及會計行業,月入合共13萬(強積金後),有兩個小朋友,五歲以下

有買樓投資及少量股票投資,現有資產如下:

資產:
海外投資樓,獨立屋市值約1550萬,現正出租,租金為$46000 (800萬按揭,月供加雜費$39000)
海外投資樓,市區中層,市值約430萬,現正出租,租金為$13000(320萬按揭,月供加雜費$15000)
海外投資樓,市區高層,市值約440萬,現正出租,租金為$14900(195萬按揭,月供加雜費$11000)

股票約100萬(本人偏向小買港股只有匯豐, 大部份買美股 Disney, 標普500 ETF)
本人MPF+太太MPF約160萬
港幣現金約10萬
英鎊現金約12萬

而家計劃加大返股票比例平衡返資產比例,之後每月剩餘錢將全部投放股票

家庭每月支出比較大因為香港沒有買樓
家庭開支約$65000 如下:

租樓養車工人: 約$32000
小朋友學費開支$11000
教學基金供款$5000
其餘家庭開支+交稅

1.根據現有投資和儲蓄,本人想與家人約3-4年後移居外地,海外物業將會以部份用作自住,到時希望能夠產生每月約2至3萬被動收入達至半退休狀態,應該如何配置資產達到目標?

2.如果要達到4萬被動收入又是否可行,可以3-4年達到嗎?組合又要如何部署?

3.本人現有投資是否足夠及方向正確?還有什麼投資可以令到整個組合有更好的平衡?

4.如果想投資美國股票,有沒有什麼好介紹適合我的組合?謝謝老師”

龔成老師分析:

1) 如果你希望數年後每月有2-3萬蚊現金流,以股息率6%計,你需要本金$400-$600萬。

由於你3-4年就會離開香港並動用這些資金,所以建議集中在平穏增長股上,不要投資潛力股,減少投資回報的不確定性。你現有$100萬資金(假設你英磅無特別用途,可先用來投資)可以先投入一半,用分注形式,慢慢買貨,餘下一半和每月所儲到的資金,就等大市出現一定程度的下跌,才大力度掃貨,然後長線投資。

你每月儲蓄$65000 + 現金$100萬,將部分投資一些中等風險的工具,例如優質的平穩增長股,港股美股都可以,4年後大約會增值至$400萬-$450萬。到時再換成收息股,以6%股息計,再加上你部份租金,相信可以做到每月約$20000-$23000被動收入要求。

但記住,你移居前半年至1年,你就要開始慢慢沽貨套現,唔好到用先一次過沽,因為無人知當時大市水平,因此,你要慢慢沽,去平衡價格波動的風險。

至於你上述的海外樓,現時3層合計,有少少正現金流,由於你仍有一定的按揭數目,因此,你就算過幾年後,這幾層物業都仍有按揭供款,你得到的現金流不會多,所以,對你創造被動收入的作用唔算大。因此這幾層樓保持現時狀況就得。

但有一點你要留意,你表示,海外物業部分會自住,將會令你海外租金減少,但你同時有按揭供款的,這因素都要考慮。當然在另一邊,你香港就不用再租樓,同時能減少支出。

2) 那你要將每月投入,加大至最少$12萬,才可以有機會達到。

同時,你要明白4年唔係一個長時間,投資最終回報係有機會出現波動,令情況遜於預期,你要明白有這個風險。

或者,你推遲移居外地的計劃數年,利用這段時間努力儲蓄及投資,才有機會做到。

3) 我地投資增值會運用「先增值,後現金流」作方法,初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票,為自已創造穏定現金流。

你們36及38歲,應以增值為主,Disney, 標普500 ETF是適合的,但匯控(0005)只係收息類,增長力唔會高,不宜持有太多。

我地唔好成個組合,只集中係2,3隻股票身上。最重要是建立一個長期的「財富組合」,要優質,要平衡,要適合你的年齡與風險承受程度,新舊經濟各類股都要有。同一行業不能高於組合30%,同一股不能高於組合15%。要平衡,建立後長期持有,不是買賣賺差價,而是成為你財富組合一部分。

4) 其實如果你唔熟美股,我比較建議集中在ETF。如追蹤標普500的VOO,或者潛力較高,但風險都較高的QQQ。

Vanguard S&P 500 ETF(VOO)就是追蹤美股的ETF,追蹤指數是標普500指數,當中都是全球有實力的公司,有長線投資價值。

由於美股波動,不建議一次過大手買入,最好的方法慢慢分注,或以類似月供模式進行,長線持有,這是一個最好的投資策略。

Invesco QQQ Trust(QQQ)是追蹤美股納指的ETF,長遠有潛力,是最簡單投資美股潛力股的工具。

美國的納斯達克指數,當中在多間大型的國際非金融上市公司,成份股以市值作基礎,並以一些規則平衡較大市值股份造成的影響。

如Alphabet、亞馬遜、英特爾、Netflix等,都是全球最大型的科技類公司。

長遠有一定的潛力,但要留意,納指風險較高,不建議大手投資,最好的方法,就是月供或分注小注投資,長線持有。

另外留意,你現時股票,主力在美股,我會比較建議,你可以同時考慮港股,去令組合更平衡。因為長遠來說,美國及中國都是全球最大的兩個經濟體,所以平衡配置,對你組合較有利。


【龔成老師簡介】
MBA, MCG, MAP, IPA, CMA(Aust), ACG, HKACG, CESGA, IRC, AHKIoD

‧ 暢銷書《股票勝經》、《選股勝經》、《年報勝經》、《38全球倍升股》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《80後千萬富翁》、《千萬富翁致富學問》、《5年買樓4部曲》、《財務自由行》、《圖解股票小百科》作者

‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練

‧ 曾接受多個傳媒訪問

‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年

‧ 曾在萬多元月薪狀態下,憑股票累積數百萬財富

‧ 於網上分享投資心得,瀏覽量過百萬,為人氣博客,解答網友理財問題逾20,000條

‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家

‧ 證券業持牌人士

‧ 股票課程導師,學生人數逾5,000人

Facebook專頁「龔成」粉絲人數超過200,000人

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