網友來信：
“龔sir您好，本人買了你的《財務自由行》一書，覺得好有用，想請教你一下我的財務計劃。本人和太太38歲和36 歲，任職金融及會計行業，月入合共13萬（強積金後），有兩個小朋友，五歲以下
有買樓投資及少量股票投資，現有資產如下：
資產：
海外投資樓，獨立屋市值約1550萬，現正出租，租金為$46000 （800萬按揭，月供加雜費$39000）
海外投資樓，市區中層，市值約430萬，現正出租，租金為$13000（320萬按揭，月供加雜費$15000）
海外投資樓，市區高層，市值約440萬，現正出租，租金為$14900（195萬按揭，月供加雜費$11000）
股票約100萬（本人偏向小買港股只有匯豐, 大部份買美股 Disney, 標普500 ETF）
本人MPF+太太MPF約160萬
港幣現金約10萬
英鎊現金約12萬
而家計劃加大返股票比例平衡返資產比例，之後每月剩餘錢將全部投放股票
家庭每月支出比較大因為香港沒有買樓
家庭開支約$65000 如下：
租樓養車工人: 約$32000
小朋友學費開支$11000
教學基金供款$5000
其餘家庭開支+交稅
1.根據現有投資和儲蓄，本人想與家人約3-4年後移居外地，海外物業將會以部份用作自住，到時希望能夠產生每月約2至3萬被動收入達至半退休狀態，應該如何配置資產達到目標？
2.如果要達到4萬被動收入又是否可行，可以3-4年達到嗎？組合又要如何部署？
3.本人現有投資是否足夠及方向正確？還有什麼投資可以令到整個組合有更好的平衡？
4.如果想投資美國股票，有沒有什麼好介紹適合我的組合？謝謝老師”
龔成老師分析：
1） 如果你希望數年後每月有2-3萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金$400-$600萬。
由於你3-4年就會離開香港並動用這些資金，所以建議集中在平穏增長股上，不要投資潛力股，減少投資回報的不確定性。你現有$100萬資金（假設你英磅無特別用途，可先用來投資）可以先投入一半，用分注形式，慢慢買貨，餘下一半和每月所儲到的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。
你每月儲蓄$65000 + 現金$100萬，將部分投資一些中等風險的工具，例如優質的平穩增長股，港股美股都可以，4年後大約會增值至$400萬-$450萬。到時再換成收息股，以6%股息計，再加上你部份租金，相信可以做到每月約$20000-$23000被動收入要求。
但記住，你移居前半年至1年，你就要開始慢慢沽貨套現，唔好到用先一次過沽，因為無人知當時大市水平，因此，你要慢慢沽，去平衡價格波動的風險。
至於你上述的海外樓，現時3層合計，有少少正現金流，由於你仍有一定的按揭數目，因此，你就算過幾年後，這幾層物業都仍有按揭供款，你得到的現金流不會多，所以，對你創造被動收入的作用唔算大。因此這幾層樓保持現時狀況就得。
但有一點你要留意，你表示，海外物業部分會自住，將會令你海外租金減少，但你同時有按揭供款的，這因素都要考慮。當然在另一邊，你香港就不用再租樓，同時能減少支出。
2） 那你要將每月投入，加大至最少$12萬，才可以有機會達到。
同時，你要明白4年唔係一個長時間，投資最終回報係有機會出現波動，令情況遜於預期，你要明白有這個風險。
或者，你推遲移居外地的計劃數年，利用這段時間努力儲蓄及投資，才有機會做到。
3） 我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。
你們36及38歲，應以增值為主，Disney, 標普500 ETF是適合的，但匯控（0005）只係收息類，增長力唔會高，不宜持有太多。
我地唔好成個組合，只集中係2,3隻股票身上。最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。同一行業不能高於組合30%，同一股不能高於組合15%。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。
4） 其實如果你唔熟美股，我比較建議集中在ETF。如追蹤標普500的VOO，或者潛力較高，但風險都較高的QQQ。
Vanguard S&P 500 ETF（VOO）就是追蹤美股的ETF，追蹤指數是標普500指數，當中都是全球有實力的公司，有長線投資價值。
由於美股波動，不建議一次過大手買入，最好的方法慢慢分注，或以類似月供模式進行，長線持有，這是一個最好的投資策略。
Invesco QQQ Trust（QQQ）是追蹤美股納指的ETF，長遠有潛力，是最簡單投資美股潛力股的工具。
美國的納斯達克指數，當中在多間大型的國際非金融上市公司，成份股以市值作基礎，並以一些規則平衡較大市值股份造成的影響。
如Alphabet、亞馬遜、英特爾、Netflix等，都是全球最大型的科技類公司。
長遠有一定的潛力，但要留意，納指風險較高，不建議大手投資，最好的方法，就是月供或分注小注投資，長線持有。
另外留意，你現時股票，主力在美股，我會比較建議，你可以同時考慮港股，去令組合更平衡。因為長遠來說，美國及中國都是全球最大的兩個經濟體，所以平衡配置，對你組合較有利。
